금리가 오른다는데 대출은 왜 늘었나: 2023~2024년 고금리 속 선제적 차입의 후유증

2023년 5월부터 2024년 10월까지 주택관련대출 잔액은 75조 원대에서 83조 원대로 증가했습니다. 역설적이게도 이 시기는 기준금리가 3.5%에 고정된 고금리 기조가 유지되던 때였습니다. 금리가 오를 것으로 예상되는 상황에서 차입자들은 어떤 선택을 했을까요?

고금리인데 대출이 늘어난 이유는 직관을 벗어난다

일반적으로 금리가 올라가면 대출 수요는 줄어듭니다. 차입 비용이 높아지기 때문입니다. 그런데 2023년부터 2024년 중반까지의 데이터는 이 상식을 거스릅니다. 한국은행에 따르면 기준금리는 2023년 1월 3.5%에 인상된 뒤 동결 상태가 이어졌습니다. 이 고금리 기조 속에서도 주택관련대출 잔액은 2023년 5월 751조 원에서 2024년 10월 832조 원으로 80조 원 넘게 증가했습니다.

당시 상황을 놓고 보면, 더 금리가 올라갈 것이라는 불안감이 시장에 퍼져 있었습니다. 2024년 상반기까지 기준금리 추가 인상 논의가 계속되면서 차입자들의 불안감은 고조되었습니다. 결과적으로 ‘지금 빌리지 않으면 나중에 더 비싸진다’는 심리가 대출 수요를 오히려 부추긴 것으로 보입니다.

불안감이 행동으로 변했다: 선제적 차입의 심리

금리가 오를 것이 거의 확실해 보이는 상황에서 차입자들은 ‘현재의 금리 수준에서라도 받아두자’는 선택을 했습니다. 이는 금리 수준 자체에 반응한 것이 아니라, 금리의 ‘방향성’에 반응한 것입니다. 2024년 상반기, 특히 3월과 4월 사이에 주택대출이 전월 대비 5천억 원 이상 급증하는 구간이 나타났습니다.

당시 증가는 균등하지 않았습니다. 금리 인상 논의가 뜨거워질 때는 대출이 집중되고, 논의가 사그라질 때는 증가 속도가 완화되는 패턴을 보였습니다. 이는 주택 수요의 자연스러운 변동보다는 ‘금리가 더 오르기 전에 미리 받아야 한다’는 불안감에 기반한 차입 심리를 반영합니다.

당시의 선택이 현재의 부담이 되었다

2023년부터 2024년 초반에 걸쳐 모인 대출금은 모두 현재 시점의 높은 금리로 상환해야 합니다. 당시 차입자들의 불안감이 실제 차입 행동으로 나타났고, 그 결과가 지금의 높은 채무 잔액입니다. 특히 주목할 점은 이 시기의 대출 대부분이 당시 3.5% 수준의 금리로 고정되거나 변동금리로 책정되었을 가능성입니다.

문제는 변동금리 부분입니다. 2024년 10월 이후에도 주택대출 잔액은 계속 증가하고 있어, 신규 대출과 기존 부채가 모두 누적 중입니다. 당시 금리 불안감에 따른 선택이 향후 상환 부담을 결정하는 구조가 형성된 것입니다.

지금이 현재 상황을 점검해야 할 시점인 이유

2023년부터 2024년 사이에 주택담보대출을 받았다면, 현재 높은 금리 환경에서 상환 중일 가능성이 높습니다. 당신의 대출이 고정금리인지 변동금리인지, 남은 상환 기간이 얼마나 되는지에 따라 총 상환액이 크게 달라질 수 있습니다. 향후 금리가 어떻게 움직이느냐에 따라 월 상환액과 전체 부담이 크게 요동칠 수 있기 때문입니다.

지금 할 수 있는 구체적인 확인 사항은 세 가지입니다. 첫째, 현재 남은 대출금의 금리 구조를 정확히 파악할 것입니다. 변동금리라면 언제 금리가 재조정되는지, 금리 상한선이 있는지 확인해야 합니다. 둘째, 변동금리라면 상환액 변동에 대비할 구체적인 재정 계획을 세울 것입니다. 금리가 추가 인상될 경우에 대한 여유 자금을 미리 확보하는 것이 필요합니다. 셋째, 고정금리 전환의 기회를 놓치지 말 것입니다. 현재의 금리 환경에서 변동금리를 고정금리로 바꿀 수 있다면, 그것이 향후 상환 부담을 예측 가능하게 만드는 선택이 될 수 있습니다.

당시 선택의 역학이 지금 부담을 만든다

당시 차입자들의 불안감과 선택은 합리적으로 보였습니다. ‘금리가 더 오르기 전에 현재 수준에서라도 받아두자’는 판단이 그것입니다. 하지만 그 결과는 이제 장기적인 채무 상환으로 이어지고 있습니다. 2024년 10월 이후의 계속된 증가는 당시 선택의 여파가 아직도 진행 중임을 의미합니다.

당신이 그 시기에 대출을 받았다면, 과거의 불안감이 현재의 채무로 남겨진 것입니다. 지금 남은 것은 당시의 선택을 돌이킬 수 없다면, 현재의 부담을 현명하게 관리하는 것뿐입니다. 금리 변동에 얼마나 노출되어 있는지, 상환 여력이 충분한지 정확히 진단하는 것이 바로 지금 해야 할 일입니다.

자료: 한국은행 ECOS

※ 공공기관이 공개한 통계를 재구성한 글입니다. 자문이나 권유로 해석하지 마세요.